"Akik megkeresték a vagyonukat általában jobban vigyáznak rá, mint akik csak örökölték." (Charles Caleb Colton)
"Az okos pénzügyi döntések megtanítják, hogyan legyél boldog azzzal akivel vagy, és azzal amid van, ahelyett, hogy mindig többet akarnál." (Jamie Kyle McGillian)
"A stresszmentes élet titka egyszerű: mindig egy fokkal a bevételeid alá lődd be az életszínvonaladat.” (Henry Taylor)
Sok embernek álma vagy legfőbb célja a saját ingatlan, hiszen az az egyik legfőbb motivációs hajtóerőnk, hogy biztonságban és kényelemben érezzük magunkat. Vannak, akik úgy érzik, hogy képtelenek lennének megvenni egy saját ingatlant, mások szerint a saját otthon nem feltétele a(z anyagi) függetlenségnek, és azt mondják, hogy ne öntsök betonba a pénzt.
Lakni már pedig valahol kell, hiszen alapvetű szükségletünk.
Érdemes megnézni mennyit is költhetünk életünk során a saját bérleményre és mennyi jövedelemtől esünk el életünk folyamán. Tanulmányaink végétől, illetve az önállósodástól hozzávetőlegesen, a jelenlegi várható életkort figyelembe véve kb. 50 évig vezetjük a saját háztartásunkat. Egy átlagos, 55-60m2-es lakást bérelünk, annak a bérleti díja 80-120000 forint körül mozog régióként eltérően. Ha ezt az összeget életünk végéig fizetjük, akkor 48-60 millió forintot adunk a tulajdonosnak. Viszont, ha ezt az összeget be is fektetnénk, mondjuk infláció felett 3%-kal kamatozó értékpapírokba, akkor már 111-167 millió forinttól esünk el, abból már kijöhetne néhány lakás….
Az albérletbe költözés illetve a saját lakás vásárlása sokszor nem is könnyű kérdés elé állít minket. Mikor nem érdemes saját lakásban gondolkodni?
Ha az adott helyen nem szeretnénk 2-3 évnél tovább lakni, illetve rugalmasak akarunk maradni, akkor nem érdemes saját lakásban gondolkodni, ugyanis a lakásvásárlási illeték, ügyvédi költség, földhivatali díj illetve hitel esetén a hitelfolyósítási díj, hitelkamat, és az esetleges felújítási költségek többet tehetnek ki, mint az albérlet ára néhány éven keresztül. Egy átlagos 15 milliós lakás esetén legalább 1-2 millió forinttal lehet kalkulálni. Ha pedig eladnánk magasabb összegért, akkor az ingatlan értékének növekedése után 15%-os személyi jövedelemadót fizethetünk, amelynek mértéke a vásárlástól számítva minden megkezdett év után csökken.
Az egyik leginkább ismert finanszírozási forma. Az emberek a lakásvásárlás kapcsán, ha hitelre van szükségük, szinte azonnal a bankokhoz fordulnak, pedig nem ez az egyetlen lehetőség. A banki hitel felvétele kapcsán, adósminősítést végez a bank, általában egyedi elbírálás alapján. A hitelképességi vizsgálat során megvizsgálják mekkora a hiteltörlésztés aránya a jövedelemhez képest, mekkora a fedezet a hitelösszeghez képest. Ehhez legalább 20% önerőre van szükségünk, továbbá megvizsgálják az igazolt és esetleg a bankhoz érkező jövedelmeket. A havi törlesztőrészlet az igazolt jövedelem 50%-a alatt kell maradnia. Havi 400000 forintjövedelem felett maximum 60% lehet. A hitelfelvételt érdemes alaposan megfontolni, hiszen 0,5 %-nyi kamatkülönbözeten százezret nyerhetünk vagy bukhatunk.
A Nemzeti Otthonteremtési Közösség tulajdonképpen egy fogyasztói csoport, amelynek legalább 120 taggal kell rendelkezni az induláshoz. Legnagyobb előnye, hogy kamatmentes hitelt előlegeznek meg egymás számára a tagok, hiszen a csoport nem vesz fel hitelt, hanem a tagok befizetéseiből finanszírozzák az új lakásokat. További előny, hogy az állami támogatás mértéke maximum 300000 Ft évente, amit havi 83333 Ft-tal tudunk teljesen kihasználni. A lakáshoz való hozzájutás viszont teljesen kiszámíthatatlan, lehet hogy valaki a NOK indulása után 1-2 hónappal, de az is lehet, hogy 10 évvel később kapja meg az új lakását, használt ingatlant pedig nem vásárolhat a csoport. Kilépni csak a csoport működésének befejezése, mintegy 10-15 év után tudunk csak, és a befizetésekre nem terjed ki az országos betétbiztosítási alap.
A fundamenta legújabb konstrúciója azoknak kínál megoldást, akik közép vagy hosszútávon szeretnének lakás vásárolni. Jelenleg kétféle szerződést kínálnak 5 év 11 hónap és 9 év 4 hónap, 5-40000 forint között lehet a havi megtakarítás, és az éves befizetésekre 5% kamatot ad, ami maximum 24000 Ft szerződésenként, ami 0,6-0,7 % kamatra jön ki a megtakarítás végén, ami meglehetősen kevés. Itt is van számlanyitási díj, ami a szerződéses összeg 1%-a. A kedvező lehetőség a megtakarítási időszak után felvehető fix 2,9%-os kamatban van (THM: 4,93%). A megtakarítási időszak alatt is lehet felvenni átmeneti kölcsönt, ami már 5,24%-os kamattal fut (THM: 7,24%), aminél lehet kedvezőbb hiteleket találni a piacon, szóval annak jó a konstrukció, aki először félretenne, majd középtávon venne lakást. Mivel már nincs állami támogatás egy ember több szerződést is köthet.
Kevésbé ismert hitelfelvételi lehetőség, de ha tagok vagyunk egy nyugdíjpénztárnál, akkor nem csak 20% adójóváírást kaphatunk a megtakarításaink után, hanem kölcsönt is fel tudunk venni a nyugdíjpénztártól a benne lévő vagyon (megtakarítás+hozam) 30%-áig. A hitel fedezete a nyugdíjpénztári vagyonunk, fix 5% plussz jegybanki alapkamat hitelkamattal kell számolnunk, és a hitelt egy év elteltével vissza kell fizetnünk. De ha visszafizettük, másnap már újra megigényelhetjük. Vagy a nyugdíjpénztári számláról 10 év eltelte után kivehetjük a megtakarításainkat adómentesen, és felhasználhatjuk akár lakásvásárlásra is csökkentve ezzel a nyugdíjmegtakarításainkat.
Számos fiatalnak családi segítség nélkül önerőből rendkívül nehéz saját lakáshoz jutni, így sok esetben a szülők is beszállnak az ingatlanvásárlásba, vagy legalább az önerő megteremtésébe. Sok olyan ember van akinek van pénze legalább önerőre, de nem hitelképes, vagy legalább hitelképes, de nincs elég pénze egy lakás önerejének megteremtésére. Ha van egy jó ötleted lakásvásárlásra, akár befektetés céljából is, és kitartó vagy, akkor találhatsz olyan partnert aki anyagilag segíteni tud ebben. Valószínűleg mindenkinek vannak olyan ismerősei, baráti köre, ahol van erre nyitott ember, de vannak befektetői klubbok is, ahol nyitottak egy jó ötletre.
Hogyan tudunk 4-5 éven belül saját lakáshoz jutni, ha a nulláról indulunk?
Már napi 2-3000 forint befektetésével meg tudjuk takarítani a jövőbeli ingatlan árának 20%-os önrészét. A legkézenfekvőbb hogy prémium magyar állampapírba, befektetési alapba, és jó osztalékhozamú részvényekbe fektetjük megtakarításainkat 2-3 havonta divezzifikáltan. Átlagban 4-5%-os hozammal több, mint 3 millió forintra növelhetjük saját megtakarításunk értékét ez idő alatt, ami akár egy 15 millió forint értékű lakás önrészéhez már elegendő. Érdemes azonban legalább 40-50%-os önrészt felhalmozni, és a fent említett lehetőségekkel kombinálva csökkenteni a hitel összegét, és kamatát.